Главная 24 Кредит 24 Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Инфляционные процессы присутствуют в экономики почти каждой страны и имеют важное экономическое значение. Они ранжируются по значению. В одних пределах инфляция стимулирует экономику и считается нормальной, а в других несет опасность. История России сохранила много случаев скачков инфляции от 5 до 300%. Все это сопровождалось изменениями в экономической и финансовой сферах. В 2015-16 гг. уровень инфляции составлял порядка 18%, что спровоцировало рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты в связи с повышением процента. Дело в том, что инфляция напрямую влияет на банковские проценты. Ее уровень является ориентиром для населения в поведении банков.

Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Процентные ставки по займам и кредитам напрямую зависят от ставки рефинансирования (СР), которую устанавливает ЦБ. На СР обязаны ориентироваться все банки страны, поэтому она является важной характеристикой банковского сектора. Схема зависимости простая: население обращается в банк за кредитом, банк обращается в ЦБ для займа денег, ЦБ выдает деньги по СР. Затем банки закладывают в свою ставку свои доходы, риски, расходы на персонал, зарплату сотрудникам и проч. и выставляют окончательную ставку заемщику. Так, взяв в ЦБ кредит под 10%, банк выдает деньги конечному заемщику под 30%.

Таким образом, чем выше инфляция, тем выше СР, и тем дороже обойдется кредит для клиентов банка. Также, чем ниже инфляция, тем дешевле будет кредит для населения.

Кто-то скажет, что низкая инфляция – это хорошо, ведь кредиты бы выдавались под низкие ставки. Опять же здесь присутствует другая сторона медали. Чем дешевле кредиты, тем больше население будет их брать, увеличивая объем денежной массы в обращении и потребления товаров. Это, в свою очередь, спровоцирует обесценение денег и рост инфляция. Получает замкнутый круг, поэтому как маленькая, так и большая инфляция не приводит ни к чему хорошему.

Эксперты в кредитовании выделяют такое понятие, как «сгорание займа». С течением времени инфляция обесценивает деньги. Кредит получает заемщик сегодня, а отдает его завтра. Получается, возвращаемая сумма будет обесцениваться под действием инфляции, а по номинальной стоимости денег заемщик отдаст меньше чем взял. Несмотря на то, что выплата долга идет одинаковыми платежами, каждый платеж будет номинально меньше предыдущего. Сказать, что выгодно брать кредиты в периоды кризиса, когда уровень инфляции высок, нельзя. Выгода для клиента будет в том случае, когда речь идет о рублевом займе, а доход заемщик также корректируется с поправкой на инфляцию. Однако на практике такое случается редко. Когда инфляция высокая, то цены начинают расти пропорционально ей. Если раньше заемщик тратил на повседневные нужды одну сумму, то теперь вынужден тратить больше.

Следовательно, денег у него на выплату долгов остается меньше или вообще не остается. Вследствие этого возникают просрочки, и долг начинает только расти за счет пеней и штрафов. Несмотря на то, что стоимость кредита удешевляется за счет обесценения денег, и гипотетически заемщик платит меньше, чем взял, платить легче от этого не становится. На коротких сроках этого почти не заметно, а вот касаемо долгосрочных займов, например, ипотеки, разница вполне заметна.

Пример расчета переплаты по кредиту с учетом инфляции

Поскольку кредит выплачивается постепенно в течение нескольких лет, то заемщик будет отдавать номинально меньше денег, чем взял, за счет влияния инфляции. Чтобы наглядно оценить экономию кредита за счет инфляции рассмотрим реальный кредит от Сбербанка на сумму в 400 т.р. на 3 года под ставку 15%.

Ежемесячный платеж здесь состоит из суммы основного долга и процентов. Именно сумма основного долга будет каждый месяц корректироваться на процент инфляции. В 2017 году прогнозируется, что инфляция составит 6% и сохранится примерно на этом же уровне до 2020 года. Специалисты утверждают, что кризис уже пройден, а страна начинается справляться с его последствиями.

Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Для расчетов примем, что инфляция составит 6% в год или 0,5% в месяц. В первый платеж сумма основного долга составит 400 т.р.

За месяц она должна «подешеветь» на 0,5%. Каждый месяц остаток долга будет уменьшаться за счет инфляции. Приведем расчеты в таблице.

О admin

x

Check Also

Что делать если нет денег платить кредит

Как закрыть кредиты если нет денег Заёмщик при обращении в банк рассчитывает на определённые финансовые источники, которые помогут ему погасить долг. Но могут возникнуть непредвиденные экономические трудности: тяжёлая болезнь, увольнение или резкое снижение дохода от ведения бизнеса.

Что делает банк в случае невыплаты кредита?

С того момента, когда заёмщик получил деньги по кредиту, возникает задолженность перед банком. Она является текущей и погашается в соответствии с графиком платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить сумму или срок Оплата займа – это обязательство каждого заемщика, а наиболее ответственные из них стараются как можно раньше выполнить свои обязательства перед кредитором.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Что лучше потребительский кредит или кредитная карта Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено.

Что выгоднее лизинг или кредит: главные отличия и сходства

Как выгоднее купить автомобиль: в кредит или лизинг? Для потенциального покупателя автотранспорта естественное желание сэкономить деньги оборачивается сомнениями в выборе формы покупки.

Что будет, если не платить кредит?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч.

Что будет, если не платить кредит вообще

Не плачу кредит ; что будет? Наверняка должники задавались вопросом: не плачу кредит, что будет? И в последнее время данная тема довольно актуальная, потому что в связи с широкой доступностью кредитования не все заемщики могут правильно рассчитать свои финансовые возможности и зачастую сначала допускают просрочки по платежам, затем перестают платить вовсе.

Что будет, если не платить кредит — последствия неуплаты

Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако зачастую платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки.

Чем лизинг отличается от кредита: что выгоднее

Отличие лизинга от кредита: в чем разница Сегодня для удовлетворения финансовых нужд, наряду с кредитованием появилось такое понятие, как лизинг. На самом деле два финансовых предложения имеют схожие черты, и в том, и в другом случае заемные средства подлежат уплате в полном объеме с процентами.

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга.

Частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение части кредита Кредитование сегодня является основным направлением сотрудничества между банковскими учреждениями и физическими/юридическими лицами.

Хоум кредит — получение кредитки онлайн

Хоум кредит ; онлайн заявка на выпуск кредитной карты. Получение кредитной карты раньше занимало долгое время. Нужно было пойти в банк, выстоять очередь, заполнить саму заявку-анкету и ждать решения банка.

Формы обеспечения возвратности кредита

Виды обеспечения кредита Кредитные правоотношения играют в современном обществе весьма значительную роль. Если верить данным статистики, практически каждый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит.

Формулы для расчета досрочного погашения аннуитетного кредита

Расчет досрочного погашения ипотечного кредита. Формулы для расчета или как рассчитать самому Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту.

Финансовая защита при получении кредита — что это

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы.

Уральский банк(УБРИР) — Онлайн заявка на кредит

УБРИР. Онлайн заявка на кредит Уральского банка Реконструкции и Развития. Условия и ставки. Сейчас время расцвета Интернета, онлайн кредитования и мобильных устойств. Многие банки вышли в интернет, т.е. стали предлагать свои услуги онлайн, т.е. прямо в Интернет.

Уголовная ответственность за неуплату кредита в России

Могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату кредита Кредиты считаются популярным и востребованным банковским продуктом. Получить их сейчас может практически каждый человек, достаточно лишь выполнить требования кредитора на момент одобрения и выдачи.

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Кредит в банке у которого отозвали лицензию Периодически тот или иной банк лишается лицензии. Происходит это потому, что Центробанк старается очистить финансовый рынок от ненадежных или убыточных кредитных учреждений, которые не исполняют предписания главного банка страны.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту: что делать

Банк подал в суд на взыскание кредита: мои действия Большинство должников по кредиту ждет одна и та же учесть – суд с кредитором. Причем суд всегда будет на стороне кредитора, потому что кредит был выдан на основании кредитного договора и кредитор свои обязательства выполнил, а заемщик нарушил, за что должен понести ответственность.

Субсидия на погашение ипотечного кредита

Помощь государства в погашении ипотеки На сегодняшний день субсидия на погашение ипотечного кредита – это мечта огромного количества жителей Российской Федерации, взявших на себя такое финансовое обязательство.

Срочный кредит наличными за час

Экспресс кредит за час без справок Порой у каждого из нас может случиться ситуация, когда срочно нужны заемные средства, при этом единственный безопасный и законный способ их получить – это взять кредит в банке.

Совкомбанк кредит наличными: условия и процентная ставка

Обзор кредитных программ и условий кредитования в Совкомбанке Совкомбанк – компания, которая обеспечивает полный спектр услуг на рынке кредитования. В этой банковской организации можно оформить денежные средства наличными, взять потребительский кредит на товар, приобрести новый или подержанный автомобиль, подписав автокредит, оформить ипотеку или получить деньги под залог имущества.

Синдицированный кредит: что это такое

Синдицированное кредитование в России Банковские кредиты всегда являются актуальным продуктом, особенно для корпоративных клиентов. Для любых предприятий требуются дополнительные инвестиции на разных этапах его развития.

Сентинел Кредит Менеджмент: официальный сайт

Сентинел Кредит Менеджмент: отзывы сотрудников и должников В связи с массовой доступностью кредитов в нашей стране, многие заемщики не в состоянии справиться со своими долговыми обязательствами, и попросту перестают в один момент платить по кредитам.