Главная 24 О банках и не только 24 Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

  • изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
  • защита целостности банковского имущества и документации;
  • подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
  • самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

  • кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
  • из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
  • возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Платить ли банку, если у него отозвана лицензия

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию:

  1. Обязанность гасить кредит в любом случае сохраняется в полном объеме.
  2. У заемщика в рамках переходного периода (передача прав от банка, лишенного лицензии, к другому) есть от 3 недель до 3 месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь штрафных санкций (в большинстве случаев).
  3. Обо всех изменениях в платежных реквизитах (в первую очередь, это расчетный счет банка) можно узнать: у временного управляющего закрытого банка, на сайте Агентства по страховым вкладам, у временной администрации закрытого банка, на сайте Центробанка РФ либо в отделении банка-правопреемника.
  4. Необходимо сохранять ВСЮ документацию, связанную с кредитом. В первую очередь платежные квитанции. Особенно по тем платежам, что были проведены незадолго до и после отзыва лицензии у банка.
  5. Новый банк не имеет права вносить никакие коррективы в условия кредитного договора, который был заключен с предыдущим банком, без ведома и согласия второй стороны (заемщика).
  6. Всегда можно воспользоваться услугами нотариуса и юриста, дабы минимизировать трату времени, сил и риски нечестной игры со стороны финансовой организации. Разумеется, если позволяют средства.

Сегодня мелкие банки один за другим лишаются лицензий. Это происходит по причине конкурентного давления со стороны крупных организаций и плохого экономического климата. Поэтому данная статья как нельзя более актуальна. Сейчас немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать разъяснения по этому поводу стоит.

О admin

x

Check Also

Стоит ли верить отзывам о МФО?

Как выбрать правильное МФО для займа. Стоит ли доверять отзывам? Я как простой человек обычно перед покупкой товара или услуги проверяю отзывы о продукте.

Статус плательщика 13 в платежном поручении

Бюджетный статус в платежном поручении Статус плательщика – очень важное поле при оформлении платежного документа. Правильное применение кода для внесения в соответствующее поле важно для предупреждения возникновения проблем с налогами и иными платежами, которые вносятся в государственную казну.

Ставки по кредитам для юридических лиц в 2018 году

Каковы средние процентные ставки по кредитам юридическим лицам Кредитование является действенным средством для развития бизнеса. Банковские учреждения – это неотъемлемая часть бизнес-среды.

Ставки по вкладам в Россельхозбанке на сегодня

Процентные ставки по вкладам в Россельхозбанке для физических лиц Россельхозбанк является одной из крупнейших банковских организаций в России. Компания уверенно входит в топ-10, занимая лидирующие позиции.

Срочно пополнить Киви кошелек займом онлайн — Все способы

Срочно пополнить Киви кошелек займом онлайн ; все способы На нашем сайте можно срочно пополнить Киви кошелек займом онлайн, не выходя из дома. Здесь собрана актуальная информация по займам с низкими ставками и высоким процентом одобрения.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц в 2018 году

Кредитный договор отличный способ получить финансирование и приобрести долгожданную покупку. Как правило, кредитные средства используются на бытовую технику, автомобили и квартиру.

Срок исковой давности по кредиту — правильный расчет

Срок исковой давности по кредиту (СИД) ; это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям.

Срок давности по налоговым правонарушениям составляет

Срок давности привлечения к налоговой ответственности Налоговые правонарушения являются довольно серьезным преступлением, ведь по данным делам сотрудники государственных учреждений работают оперативно, найти злостного должника по налогам для сотрудников ФНС не составит никакого труда.

Срок давности по налогам физических лиц

Исковой срок давности по налогам физ лиц Согласно Налоговому кодексу РФ, каждый гражданин, получивший от ФНС извещение о начисленном налоге, должен оплатить указанную сумму в течение 30 дней.

Срок давности по налогам ИП и юр лиц

Срок исковой давности по налогам юридических лиц Уплата налога в федеральный бюджет – это обязанность каждого гражданина нашей страны и предприятий, представителей малого и среднего бизнеса.

Справка из налоговой об открытых счетах срочно

Справка из налоговой об открытых расчетных счетах Сегодня юридические лица освобождены от необходимости оповещать налоговую службу об открытии расчетных счетов. Данная обязанность возложена на финансовые учреждения, клиентами которых они являются.

Список микрофинансовых организаций России

Микрофинансовые организации делятся на несколько типов. Бывают МФО, которые предоставляют краткосрочные займы до зарплаты, а бывают те, что выдают только займы на длительный срок с постепенным погашением.

Список государственных банков России

Какие банки в России являются государственными Всегда считалось, что предприятия, учреждения, имеющие государственную поддержку или полностью принадлежащие стране, являются более стабильными и защищенными от любых экономических катаклизмов.

Списание материалов в бухгалтерском учете: способы

Материалы в бухгалтерском учете: что это, классификация Ведение учета материалов относится к основным бухгалтерским операциям на предприятии. Грамотное документирование их движения дает возможность контролировать поступление, сохранность, выбытие сырья и ресурсов.

Снимать квартиру или купить свою?

Как известно кредиты бывают разные. Ипотека, автокредиты, потребительские кредиты. Мы всегда берем кредит на что-либо. Это может быть квартира, машина, дача, земля, образование и т.д. Однако иногда, решив что-либо купить, мы откладываем решение, думаю что сейчас брать кредит не выгодно и ставки скоро упадут.

СМС банкинг Беларусбанка: подключение через интернет

Как подключить смс банкинг Беларусбанка через интернет В современном мире для управления собственными счетами необязательно посещать отделение банковской организации.

Сложные проценты по вкладам: начисление

Формула сложных процентов для банковских вкладов Такое понятие, как сложный процент по вкладу приходится слышать достаточно редко, большинство банковских клиентов, потенциальных вкладчиков предпочитают формулировку «капитализация процентов». Тем не менее, основная задача каждого клиента, владельца депозитного счета – получить прибыль от сотрудничества с банком, здесь именно сложный процент по вкладу это обеспечивает.

Словарь банковских терминов и определений

Глоссарий банковских терминов: основные понятия Банковская сфера в той или иной форме связана со многими сторонами деятельности практически любого человека, коммерческой компании, не говоря уже о государстве в целом.

Ситибанк: рефинансирование потребительских кредитов

Ситибанк: рефинансирование кредитов других банков Сегодня у многих жителей России имеется как минимум по паре кредитов. Те, кто устал от долговой нагрузки и хочет снизить ее, могут обратиться в «Ситибанк». Рефинансирование потребительских кредитов и целевых займов – одна из сфер деятельности этой финансовой организации.

Система денежных переводов Лидер

Перевод денег Лидер Международная платёжная система Лидер ведёт свою деятельность с 2003 года. Её полное юридическое название – небанковская кредитная организация закрытое акционерное общество «Лидер» (НКО ЗАО «Лидер»). Данная организация имеет лицензию Центробанка РФ под номером 3304-К. Кроме того, ЦБ РФ присвоил НКО «Лидер» статус национально значимой платёжной системы.

Синтетические и аналитические счета бухгалтерского учета

Что такое синтетический и аналитический учет в бухгалтерском учете В связи с появлением новых форм собственности, усложнением производственных процессов и изменениями в экономической политике расширяются и методы бухгалтерского учета.

Семейный бюджет: таблица доходов и расходов семьи

Как вести семейный бюджет в Excel Экономия семейного бюджета – это актуальная тема практически для каждого из нас, постольку, поскольку намного разумнее накопить денег, чем влезать в долги и брать банковские кредиты.

Свадебный калькулятор в Excel

Свадебный калькулятор в Excel. Посчитай затраты на свадьбу сам. Свадебный калькулятор excel. Посчитай расходы на свадьбу сам. У каждого человека в жизни бывают радостные моменты в жизни, одним из которых является свадьба.

Самые жадные и самые дешевые МФО

Ох уж эти МФО. Обзор и список самых жадных и дешевых мфо По соцопросам потенциальных клиентов и заемщиков МФО, самым главным критерием в выборе компании является максимальная сумма и процентная ставка за пользование заемными средствами.