Главная 24 О банках 24 Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

  • погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;
  • сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2017 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

  • если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
  • если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

О admin

x

Check Also

Ь: новости Краснодара, новости Кубани

В Краснодаре появится профессиональная площадка для выгула и тренировки собак Крупный транспортный хаб планируют в районе аэропорта Краснодара Соревнования МЧС проходят в Краснодаре: прямое включение 94% ремонтных работ завершили на улице Новороссийской в Краснодаре Уникальную керамику IV века до нашей эры обнаружили на месте будущего ж/д подхода к Крымскому мосту Дополнительный транспорт пустят в Краснодаре на Радоницу Проекты благоустройства четырех скверов утвердили в Краснодаре 4,5 года проведет в колонии водитель автобуса, упавшего в море с пирса в Темрюкском районе Кубани В Краснодаре появится профессиональная площадка для выгула и тренировки собак Крупный транспортный хаб планируют в районе аэропорта Краснодара Соревнования МЧС проходят в Краснодаре: прямое включение 94% ремонтных работ завершили на улице Новороссийской в Краснодаре Уникальную керамику IV века до нашей эры обнаружили на месте будущего ж/д подхода к Крымскому мосту Дополнительный транспорт пустят в Краснодаре на Радоницу Проекты благоустройства четырех скверов утвердили в Краснодаре 4,5 года проведет в колонии водитель автобуса, упавшего в море с пирса в Темрюкском районе Кубани Александр Синицын: «Нас душат, а мы становимся сильнее» Тренер кубанского толкателя ядра Александра Лесного, взявшего Кубок Европы в Португалии, рассказал о пропуске его подопечным чемпионата мира и поколении российских атлетов, которое пытаются загубить.

Шесть шагов к санации

Шесть шагов к санации. Как банк «Открытие» оказался на грани закрытия Центробанк объявил о начале санации банка «ФК Открытие». Регулятор станет основным инвестором и получит как минимум 75% банка.

Швейцарский привет Алексея Хотина

Основной владелец банка «Югра», задолжавший вкладчикам 180 млрд рублей, на частном самолете покинул Россию? Как стало известно Rucriminal.com, обанкротившейся миллионер Алексей Хотин, чей банк «Югра» должен вкладчикам 180 млрд рублей, в спешном порядке покинул Россию.

Чистый четверг 2018 года – встречаем православный праздник

Этот день посвящен духовной и телесной чистоте. Чистый четверг 2018 года приходится на число 5 апреля, его отмечают за три дня до православной Пасхи. Узнайте, как нужно провести этот день, и чего сегодня делать категорически нельзя.

Честные отзывы об автосалоне АвтоЛегион в Екатеринбурге, Все отзывы

г. Екатеринбург, ул. Маневровая д. 40 8 (343) 357-92-90, 8 (800) 505-80-52 ежедневно с 9:00 до 20:00 [email protected] ac-legion.ru Datsun, Ford, Geely, Hyundai, Kia, Lada, Lifan, Nissan, Ravon, Renault, SKODA, Volkswagen Автосалон АвтоЛегион является одним из мультибрендовых дилерских центров в Екатеринбурге.

Чем обернутся для Украины санкции к банкам с российским капиталом

Чем обернутся для Украины санкции к банкам с российским капиталом UBR.ua обсудил возможные последствия с управляющим партнером Capital Times Эриком Найманом 15 марта СНБО может отозвать лицензию у дочки Сбербанка России в Украине.

Чем грозит отзыв лицензии у брокера?

Одна из старейших в России брокерских компаний «Рай Ман энд Гор Секьюритиз» (РМГ) 21 января лишилась лицензии. ЦБ сообщил, что «основаниями для принятия решения послужили неоднократные в течение одного года нарушения требований законодательства». Кроме того, среди возможных версий отзыва лицензии сегодня называют связь брокера с подозрительными сделками российского офиса Deutsche Bank.

Чем больше, тем лучше: обзор рынка банковских услуг Крыма

Чем больше, тем лучше: обзор рынка банковских услуг Крыма Интеграция Крыма в банковскую систему России началась сразу после референдума. До этого один за другим закрылись украинские банки в Крыму, пали даже такие гиганты, как Приватбанк и Ощадбанк . Банки скрылись с депозитами крымчан, предоставив Российской Федерации самой позаботиться об обманутых вкладчиках.

ЧБРР в Крыму

ЧБРР — Черноморский банк реконструкции развития крупнейший банк на Крымском полуострове. Он основан почти 25 лет назад. За прошедшие годы он наработал огромный опыт финансовой деятельности, позволяющий оставаться привлекательным для клиентов даже в тяжелые времена кризиса.

Часть 20 из 214 — Стариков Николай Викторович

"Статья 12. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации.

Часто задаваемые вопросы по работе с iBank 2

Корпоративным клиентам Банк-Клиент Часто задаваемые вопросы по работе с iBank 2 На что мне обратить внимание при первичной регистрации? Процедура регистрации простая, сопровождается подсказками, но, пожалуйста, обратите внимание на следующие советы.

ЧАсто задаваемые ВОпросы — Программа Друг Компании

Накопленные бонусы Вы можете использовать при покупке топлива на АЗС Татнефтепродукт , услуг сети автомоек Мойдодыр , услуг страховой компании НАСКО , в магазинах- партнерах ТРК Тандем и у других партнеров программы Друг компании . Где можно получить карту с магнитной полосой Друг Компании ? - на любой АЗС Татнефтепродукт . Стоимость карты 100 рублей.

Частным лицам

Главная О банке Общая информация История Банка Платежные реквизиты Режим работы Обращение Президента Корпоративное управление Сведения о материнской компании Схема взаимосвязей банка и cписок лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк Информация об аффилированных лицах Финансовая отчетность Внутренние документы Раскрытие информации для регулятивных целей Частным лицам Кредиты Потребительский кредит Ипотечный кредит Автокредит Вклады Вклад «УРИ ГОЛД» Вклад «УРИ СИЛЬВЕР» Доходы в виде процентов.

Центрофинанс: отзывы клиентов и должников

МФО Центрофинанс предоставляет краткосрочные и долгосрочные займы населению на выгодных условиях с 2013 года, и за время своего существования компания заработала тысячи отзывов.

Центробанк спросил совета

Приведение уставов ООО в соответствие с Законом от 30.12.2008 года № 312-ФЗ Одним из факторов, стимулирующих рост популярности этого явления в России, является свобода общения.

Центробанк РФ — филиал ФРС США: факты опровержения

В последнее время в условиях длящегося периода высокой ключевой ставки Центробанка РФ все чаще звучит вопрос: насколько политика ЦБ РФ соответствует интересам России? Данная тема волнует многих граждан России и зачастую используется различными политиками для целей собственной пропаганды.

Центробанк РФ — курсовая работа, скачать

Цель работы – исследовать положение Центрального банка в финансовой системе России. Задачи работы: рассмотреть общую характеристику и функции Центрального Банка Российской Федерации; провести анализ деятельности Банка России и исследовать перспективы его развития Выдержка из работы.

Центробанк России — это

Сергей Игнатьев (20 марта 2002 года утверждён Государственной думой; 16 ноября 2005 года утверждён на второй срок) $28,681 млрд в других активах 11,5% (с 05 июня 2009 года) Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Центробанк России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — государственный орган России, цели деятельности которого определены Конституцией и законом «О Центральном банке РФ»: защита и обеспечение устойчивости рубля развитие и укрепление банковской системы обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы развитие финансового рынка и обеспечение его стабильности Также Центральный банк является единственной организацией, которая имеет право осуществлять эмиссию рубля.

Центробанк против России

8 916 791 30 06 Прибыль мегарегулятора выше интересов государства? Чиновники Центробанка уже давно позиционируют себя как "государство в государстве", представляя свое учреждение независимым юридическим лицом с непонятным по отношению к государственной власти статусом.

Центробанк обращения граждан

Центробанк обращения граждан. Жалоба в центробанк на действия банка пример. Альтернативные способы подачи заявления. Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией, законом «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации», а также другими нормативно-правовыми актами.

Центробанк обнаружил хищение 730 млн руб

Центробанк обнаружил хищение 730 млн руб. из банка "Легион" Центробанк провел инспекционную проверку лишившегося лицензии банка Легион . Регулятор обнаружил отсутствие в кассах 360 млн руб.

Центробанк назвал точные признаки ветхих купюр

Банк России подготовил список признаков, согласно которым банкноты можно отнести к категории ветхих. Теперь деньги, подпадающие под понятие старых, кассовые работники банков должны изымать и сдавать их в учреждения ЦБ РФ. Соответствующие изменения были опубликованы Центробанком в Положение ЦБ РФ №318 опубликованы в Вестнике Банка России . В частности, ветхими необходимо признавать банкноты ЦБ, имеющие загрязнение поверхности, приводящее к снижению яркости изображения на 8% и более.

Центробанк и ОСАГО — жалоба на КБМ, правила, способ заключения договора

Страховщик попытался навязать ненужный дополнительный сервис при покупке полиса? Неверно рассчитал КБМ? Отказался заключать договор обязательной защиты? Решить все перечисленные проблемы и другие сложности, касающиеся автогражданки, можно с помощью обращения в ЦБ РФ. Он осуществляет надзор за участниками финансового рынка, к которым в том числе относятся и субъекты страхового дела.