Главная 24 О банках 24 Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

  • погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;
  • сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2017 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

  • если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
  • если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

О admin

x

Check Also

Обзор платежей и переводов в Промсвязьбанке

Обзор: все возможные варианты денежных переводов в Промсвязьбанке В Промсвязьбанке можно совершать платежи и переводы с использованием нескольких систем денежных переводов, оплачивать без комиссий товары и услуги, в том числе приобретённые через Интернет.

Обзор интернет-платформы «Модульбанк»: история создания, описание тарифов, отзывы

Сегодня хотим рассказать Вам об интересном интернет-сервисе для предпринимателей. Он называется Модуль-банк (Modulbank). Название серьезное и вещи здесь предлагают интересные.

Обзор денежных переводов в Россельхозбанке без открытия счёта

Денежные переводы в Россельхозбанке: для тех, кому важна скорость Денежные переводы представляют собой одну из самых востребованных банковских операций. Нередко встречаются ситуации, когда осуществление перевода необходимо, но клиент не имеет счёта в кредитной организации, а на его открытие требуется время.

ОБД Мемориал

Победа в Великой Отечественной войне досталась нам очень дорогой ценой. Судьбы тысяч людей так и остались невыясненными. До сих пор продолжаются поиски мест захоронений погибших воинов.

Об отзыве у кредитной организации «Легион» лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации ()

Об отзыве у кредитной организации «Легион» лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации (07.07.2017) Об отзыве у кредитной организации «Легион» лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации Об отзыве у кредитной организации «Легион» лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации Приказом Банка России от 07.07.2017 № ОД-1891 с 07.07.2017 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерный Коммерческий Банк «Легион» (акционерное общество) АКБ «Легион» (АО) (рег.

Об отзыве лицензий ООО СК «Московия», СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ, Пресса

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью Рассылки или Статистики разделов на главной странице портала.

ОАО Газпромбанк г

ОАО "Газпромбанк" г. Москва (Москва) - офисы и отделения: понедельник-пятница 09:30-19:30; последний рабочий день месяца 09:30- 17:00; пятница (если последний день месяца приходится на субботу или воскресенье) 09:30-19:30. В части брокерской деятельности: понедельник- четверг 9:30-18:30, пятница 09:30-17:15. Технический перерыв: два перерыва общей продолжительностью не более 45 мин.

ОАО АКБ Металлинвестбанк: финансовый, SWOT, конкурентный и отраслевой анализ компании

ОАО АКБ "Металлинвестбанк": финансовый, SWOT, конкурентный и отраслевой анализ компании 1.2. Обзор результатов финансовой деятельности 1.3. Руководство компании 1.4. Основные акционеры 1.5. История компании 2.2. Основные продукты и направления деятельности компании 2.4. Представительства, филиалы и дочерние компании 3.2. Сильные стороны 3.3. Слабые стороны 3.4. Возможности развития 4.1.1. Отчёт о прибылях и убытках 4.1.2. Баланс активов и пассивов 4.2. Анализ финансовых показателей 4.2.3. Анализ ликвидности 4.2.4. Оборачиваемость активов 4.2.5. Деловая активность 4.2.6. Динамика основных финансовых коэффициентов 5.2. Баланс активов и пассивов* 5.3. Отчет о движении денежных средств* 6.2. Сравнение финансовых показателей компании ОАО АКБ Металлинвестбанк с конкурентами 6.3. Анализ положения компании ОАО АКБ Металлинвестбанк в отрасли банков и финансовых институтов 7.2. Маркетинговые новости 7.3. Корпоративные новости 8.2. Экспертные прогнозы и рекомендации* Полный финансовый анализ приведен для публичных акционерных компаний.

ОАО АКБ Металлинвестбанк Нижний Новгород

ОАО АКБ Металлинвестбанк успешно работает на рынке с 1993 года. На сегодняшний день Банк является универсальным кредитным учреждением с сильными рыночными позициями на межбанковском и валютном рынках.

ОАО — МИнБ —

Наша деловая социальная сеть позволит найти инвестиционные проекты, бизнес-ангела или частного инвестора, иностранного инвестора, прямого или стратегического инвестора, соинвестора.

ОTP Bank

Оформляя кредит в ОТП Банке, внимательно ознакомьтесь с договором: часто клиенты, отвлеченные ;максимально выгодными ; условиями кредитования, упускают из вида проценты по страховке, которые потом становятся не очень приятным сюрпризом для плательщика, а также в ОТП Банке попросят оплатить услугу sms-информирования, что обойдется Вам около 150 грн.

О ситуации с «Югрой»: вопросы и ответы

Фото с сайта www.dela.ru 10 июля 2017 года ЦБ ввел в Банке ЮГРА временную администрацию и установил трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

О регистрации иностранных компаний в России, Генеральное консульство России в Шанхае

Скачать этот документ в формате PDF на русском или на китайском. В настоящее время в Российской Федерации практикуются следующие 3 основные варианта организации иностранного бизнеса: При регистрации дочерней компании (ООО, ОАО, ЗАО) зарубежная организация должна подать готовый комплект документов в регистрирующий орган по месту нахождения будущей дочерней компании.

О нас

Сбербанк сохраняет позиции крупнейшего банка в России и одной из крупнейших российских компаний Сбербанк сегодня – это крупнейший банк в России и одна из крупнейших российских компаний.

О взыскании незаконно удерживаемых денежных средств — Portal Law

О взыскании незаконно удерживаемых денежных средств Телефоны: (495 ) 649-41-49, 64-911-65 О взыскании незаконно удерживаемых денежных средств Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Васильева А.Г. к открытому акционерному обществу Сбербанк России о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, неустойки, возмещении убытков, компенсации морального вреда по кассационной жалобе Васильева А.Г. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 26 ноября 2013 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2014 г. Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав объяснения Васильева А.Г., поддержавшего жалобу, представителя ОАО Сбербанк России Урбанович А.С., просившего жалобу отклонить, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации Васильев А.Г. обратился в суд с иском к ОАО Сбербанк России о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, неустойки, возмещении убытков, компенсации морального вреда.

О взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов

О взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов. ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Томск 03 июня 2013 г. Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Ткаченко И.А., при секретаре Алюниной Д.В., представителя истца Кошель Ю.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Изотовой ОС к ОАО «СКБ-Банк» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, Изотова О.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» (далее ОАО «СКБ-Банк») о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

О взыскании незаконно удержанных денежных средств

Образец претензии в банк о незаконном удержании денежных средств О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 10 марта 2011 г. с. Ребриха Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Юдакова А.В., при секретаре Баринове Р.В., с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанка России» Странцовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка Ребрихинского района Алтайского края от 17 января 2011 года по делу по иску Калининой Н.А. к ОАО АК «Сберегательному банку РФ» о защите прав потребителя.

О банковских картах в Крыму — Туристический гид

О том какие банковские карты принимаются в Крыму, можно ли снять наличные с платежных карт Visa и MasterCard в банкоматах Крыма? Эти и другие вопросы встают перед теми, кто планирует посетить Крым.

Нужна помощь: Крым

Нужна помощь в приобретении и пересылке папирос Беломор производства г. Феодосия. Координаты в профайле. Прошу прощения у ТС, что влажу. Вопрос по Феодосии имеется. Есть в Феодосии сбербанк РФ с банкоматами? Если нет то другие банки карты виза сбербанка обслуживают? Заранее спасибо за ответ.

Нужна помощь

Нужна помощь в приобретении и пересылке папирос Беломор производства г. Феодосия. Координаты в профайле. Прошу прощения у ТС, что влажу. Вопрос по Феодосии имеется.

Нужен расчетный счет для ИП? Получите его в Modulbank в Нюрбе!

Нужен счет для ИП? Modulbank в Нюрбе придет на помощь! Modulbank в Нюрбе это российская кредитная организация, которая отличается от аналогичных тем, что разработала действительно лояльные тарифы для владельцев малого бизнеса.

НРБанк — курсы валют

Банк был основан в конце 1992 года под именем «Кайрос». Основателями банка выступили Наталия Архипова, Геннадий Петрухин, Олег Пирожков и Евгений Барихов, а уже в середине 1993 года банк выкупили структуры Олега Бойко — известного предпринимателя, основателя фирмы OLBI и владельца почившего банка «Национальный Кредит». В апреле 1994 года новые владельцы переименовали банк в «Национальный Резервный Банк» (НРБ). Сокращенное фирменное наименование — АКБ «НРБанк» (ОАО). В 1995 году НРБ был куплен «Газпромом» на паях с Российской инвестиционно-финансовой компанией (РИФК), подконтрольной экс-чекисту и экс-дипломату Александру Лебедеву* и его компаньону Андрею Костину (последний в настоящее время занимает пост президента Внешторгбанка). «Газпром» намеревался использовать НРБ как уполномоченный банк для урегулирования традиционно проблемного газового долга Украины перед Россией.

Нотариусы Москвы по выходным дням

Очень часто у нас не хватает времени на решение многих проблем, и решение их приходится отлаживать на выходные дни. Это так же относится и решение проблем, связанных с нотариальными действиями.

Нотариус, работающий без выходных в Москве, СВАО

и в праздничные дни Бесплатные консультации по нотариальным действиям Передача документов в ИФНС в электронной форме (для ИП и юр. лиц) Переводы документов прямо в нашей нотариальной конторе Заказ выписок из ЕГРЮЛ для свидетельствования заявлений ИП и юр. лиц Заказ выписок из ЕГРН для нотариальных действий Выезд нотариуса в офис, на дом, в больницу и пр. Срочная нотариальная помощь: в будние и выходные дни В мегаполисе с его крайне напряженным ритмом жизни нет времени на ожидание и проволочки.