Главная 24 Вклады 24 Капитализация процентов на счете по вкладу — что это такое

Капитализация процентов на счете по вкладу — что это такое

;Деньги должны работать ; — это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.

Капитализация процентов на счете по вкладу - что это такое

Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант — это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.

Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:

  1. Накопившиеся проценты поступают на отдельный счёт или выдаются на руки через промежутки времени, указанные в договоре. Эта схема называется капитализация банковского счёта.
  2. Проценты не снимаются, а продолжают накапливаться на счёте вкладчика. В результате человек может получить максимальную финансовую выгоду по окончании срока действия договора. Такой подход и называется вклад с капитализацией процентов.

Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.

По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:

  1. По завершении срока. В этом случае, процентная ставка начисляется разово, когда истекает прописанный в договоре срок.
  2. Раз в год. Такая программа рассчитана на долгосрочные вклады: процентная ставка начисляется каждые 12 месяцев.
    Капитализация процентов на счете по вкладу - что это такое
  3. Раз в квартал. Здесь расчёт процентов производится ежеквартально.
  4. Раз в месяц. Программа предусматривает ежемесячное начисление процентов.
  5. Ежедневно. Самая неэффективная программа, где расчёт процентов происходит каждый день.

Отметим, что при расчёте процентов, учитывается только основная сумма вклада. Накопившиеся проценты, даже если вкладчик оставляет их на счёте в расчёт не принимаются.

Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:

Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок. Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей. Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.

Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.

Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Капитализация процентов на счете по вкладу - что это такое

Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся %. Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.

Рассмотрим действие программы на конкретном примере:

Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей. Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей. Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.

Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.

Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.

  1. Многих клиентов не устраивает долгосрочность договора. Они предпочитают не копить прибыль, а периодически снимать накопившиеся проценты, получая стабильную прибавку к зарплате.
  2. Капитализация процентов на счёте по вкладу часто не предусматривает частичное снятие суммы до истечения срока действия договора, учитывая нестабильность финансового рынка —это является существенным минусом. Ведь в случае острой необходимости люди не могут снять свои средства, или, согласно договору, смогут потерять накопившиеся проценты.
  3. При капитализации процентов, банки предлагают заниженную процентную ставку. Разница с обычным депозитом обычно составляет 1%. На первый взгляд, отличия незначительны, однако именно такую прибыль приносит капитализация процентов.

Обратите внимание, что вклады с капитализацией процентной ставки выгодны тем клиентам, которые имеют свободные средства и стремятся получить с них максимальный доход.

Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:

  1. Учитывайте своё финансовое положение на ближайшее время. Если есть уверенность, что средства не потребуются, нужно выбирать долгосрочные вклады с наибольшей процентной ставкой или заключать краткосрочные договоры: ежемесячные и ежеквартальные. Кроме того, обратите внимание на возможность частичного снятия средств до истечения срока договора.
  2. Сравните все имеющиеся продукты, которые может предложить банк. Анализ условий размещения ваших финансов, поможет подобрать лучший вариант. Такую информацию можно получить у банковских служащих или рассчитать самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.
  3. Надёжность банка. Чтобы вклад не «сгорел», имеет смысл поинтересоваться учредителями активами и рейтингами выбранного банка. Кроме того, банк должен входить в единую структуру страхования вкладов населения. В этом случае, вы сможете обеспечить свой депозит государственной защитой, которая гарантирует возмещение вкладов на сумму до 700 000 рублей.

Капитализация процентов на счете по вкладу - что это такое

Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.

Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.

Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации. Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично. На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.

О admin

x

Check Also

Выплата денег вкладчикам при сумме вклада свыше 1

Выплата денег вкладчикам при сумме вклада свыше 1.4 млн. Отзыв лицензий у банков уже является привычным делом и не вызывает каких-либо удивлений, как прежде. Процедура возврата депозитов стала налаженной, и вкладчики не бросаются в панике атаковать двери бывшего банка с плакатами.

Универсальный вклад Сбербанка России на 5 лет: что это

Что такое универсальный вклад Сбербанка на 5 лет Копилка Вопрос накопления денег сейчас весьма актуален. И у всех свои основания. Кто-то хочет сделать заветную покупку, а кто-то съездить на море.

Юникредит Банк вклады — процентные ставки, условия открытия

Банк Юникредит по праву можно называть одним из старейших в современной России кредитно-финансовым учреждением. Свою деятельность он ведет с 1989 года. В основе активов учреждения ...

Юниаструм Банк вклады — проценты, условия, открытие

Уже почти два десятилетия Юниаструм банк успешно работает в России, обслуживая клиентов-физлиц, а также предприятия, организации и индивидуальных предпринимателей. В линейке продуктов – срочные и ...

Экономбанк вклады — условия для физических лиц, проценты

Банк реконструкции и развития – коммерческое учреждение Экономбанк — начал свою деятельность в 1990 году после реформирования государственного Промстройбанка СССР. С 1992 года учреждение начинает ...

Хоум Кредит банк вклады — ставки и проценты

Сегодня банк Хоум Кредит предлагает россиянам-физическим лицам широкую линейку депозитных продуктов на любой вкус. Среди предложений можно встретить вклады в инвалюте или рублях. По вкладам ...

Ханты Мансийский банк вклады — проценты и ставки по вкладам, условия открытия

Ханты-Мансийский Банк, с 2014 года являющийся частью группы Открытие, занимает верхние строчки среди универсальных учреждений России. Объем активов позволяет ему входить в ТОП-15 финансовых институтов ...

Фора Банк вклады — проценты по вкладам, условия открытия

Вклады Фора-Банка: широкая линейка программ для требовательных клиентов АКБ «Фора-Банк» начал свою деятельность в 1992 году. За 24 года успешной деятельности учреждение значительно расширило перечень ...

Уральский банк реконструкции и развития вклады — проценты, условия

Вклады Уральского Банка Реконструкции и Развития на сегодня Уральский банк реконструкции и развития основан 26 лет назад в Свердловской области. Согласно списку Центробанка, уверенно входит ...

Траст Банк вклады — проценты и условия открытия

Банк Траст: стандартные и специальные срочные вклады 2016 года Банк Траст начал свою работу на финансовом российском рынке в 1995 году. Сегодня среди клиентов – ...

Тинькофф Банк вклады — рублевые, валютные, условия и проценты

Первый российский банк, который полностью перешел на дистанционное обслуживание – банк Тинькофф. Руководство учреждения установило принципиально новые методы обслуживания клиентов: отсутствие офисов, филиалов и отделений, ...

Совкомбанк вклады — условия, процентные ставки, оформление

Совкомбанк сегодня – это универсальное кредитно-финансовое учреждение, многочисленные кассы и офисы обслуживания которого охватывают практически все регионы России. Услуги: кредитование, открытие накопительных, срочных и стандартных ...

СМП банк вклады — условия, процентные ставки, управление

Вклады СМП Банка: стабильность и гарантия сохранности СМП Банк работает на российском финансовом рыке уже 15 лет. За это время филиальная сеть значительно расширилась, увеличилась ...

Связь Банк вклады — проценты, ставки, условия

Связь-Банк предоставляет своим клиентам стандартный перечень универсальных услуг. Главный офис учреждения находится в Москве, региональная сеть состоит из более чем 100 отделений и офисов Связь-Банка, ...

Русстройбанк вклады — как и где получить, процедура выплаты

Русстройбанк, прочно, казалось бы, обосновавшийся на 135-м месте по объему активов, прекратил прием средств во вклады физических лиц и выполнение других операций в связи с ...

Русский Международный Банк вклады — процентные ставки, условия

Вклады РМБ: для состоятельных клиентов, антикризисные, мультивалютные Русский Международный Банк основан иностранными и российскими компаниями в 1994 году. Сегодня предоставляет комплекс банковских услуг, в числе ...

Русский Ипотечный Банк вклады — условия, процентные ставки

ООО Русский ипотечный банк – небольшое по размеру активов столичное кредитно-финансовое учреждение. Как видно из названия, приоритетной деятельностью банка является кредитование частных и корпоративных клиентов. ...

Рускобак вклады физических лиц — проценты, условия

Рублевые и мультивалютные вклады Рускобанка на 2016 год Рускобанк (ранее Ленинградский строительный коммерческий банк) работает на российском рынке предоставления финансовых услуг с 1989 года. Учреждение ...

Росэнергобанк вклады — для физических лиц, проценты

Открывшийся в 1992 году Росэнергобанк, основным капиталом которого стали инвестиции предприятий топливно-энергетического комплекса России, сегодня является стабильным финансовым институтом, имеющим государственный масштаб и участвующий в ...

Россельхозбанк вклады — обзор линейки, проценты, условия

АО Россельхозбанк – один из самых крупных и продолжающих динамично развиваться банков России. Создан 16 лет назад под цели: развитие агропромышленного комплекса, сельскохозяйственной отрасли страны. ...

РосИнтербанк вклады — проценты, основные параметры

Коммерческий банк РосИнтербанк начал свою работу еще во времена СССР в 1990 году при поддержке Министерства сельского хозяйства. Отделения учреждения, в которых можно открыть вклады ...

Росгосстрах банк вклады — условия, процентные ставки, открытие счета

Интеграция Росгосстрах Банка в российскую финансово-кредитную систему началась в 1994 году после реформирования Русь-Банка. Сегодня учреждение занимает 45-ю позицию в рейтинге по популярности вкладов населения ...

Росбанк вклады — процентные ставки, условия открытия

Одно из наиболее старых кредитно-финансовых учреждений в России – Росбанк – даже в условиях кризиса 2016 года продолжает привлекать все новых клиентов. Этому способствуют выгодные ...

Ренессанс Кредит Банк вклады — перечень, процедура открытия

Ренессанс Кредит банк сегодня уверенно входит в сотню наиболее крупных финансовых учреждений. На сегодня клиентами банка являются свыше 7 миллионов россиян, отделения работают в 68 ...